Cum alegi cea mai buna banca pentru un credit auto

Te-ai hotarat sa cumperi o masina? Oricare ar fi motivele, ai facut deja primul pas: ai luat decizia. Acum urmeaza al doilea: sa faci rost de bani. Dar cum, cand nu ai nici o mostenire, nu ai dat nici lovitura si nici salariul lunar nu este suficient? Solutia este simpla: faci un credit bancar. Ghiseul Bancar iti ofera mai multe variante din care ramane sa alegi una care crezi ca ti se potriveste cel mai bine.

Ce suma ofera banca?

In general, suma finantata difera de la o banca la alta. La Banc Post este echivalentul in lei a 25.000 USD, la HVB ceva mai mult, adica echivalentul in lei a 45.000 USD (cu 5.000 mai mult decat la majoritatea bancilor), in timp ce Reiffeisen este cea mai generoasa, putand oferi un credit auto ce ajunge pana la echivalentul a 75.000 Euro.

Pe cati ani? Cu ce avans?

Durata maxima de creditare este in general de 5 ani. Nivelul creditului ce se poate obtine, raportat la valoarea masinii, este de pana la 90% la BRD, de 80% la Banca Transilvania, 75% pentru un credit facut la CEC, la fel ca si la Volksbank, cu un avans insa de 20%. De fapt, avansul variaza in functie de banca: la Reiffeisen este de minim 15% din valoarea masinii, in timp ce la BCR aveti avantajul ca nu trebuie sa depuneti un avans minim la creditele in lei, ci doar la cele in valuta-15%. La Volksbank, la fel ca si la Banca ?iriac, avansul minim este de 25%, cand creditul nu are un garant-alta persoana, desi se poate alege si varianta fara avans, fiind insa nevoie de un garant.

Conditii de creditare

Cat priveste conditiile de creditare, dupa fiecare banca: la HVB suma ratelor lunare nu trebuie sa depaseasca 60% din venitul net disponibil al familiei si respectiv 30% din venitul net al familiei, minus obligatiile financiare. La BCR, rata lunara nu poate fi mai mare de 30% din veniturile lunare realizate de cel care face imprumutul si familia sa. Aceeasi situatie este si in cazul Volksbank sau Banca Transilvania. La capitolul garantii, polita de tip CASCO este importanta pentru toate bancile de la care se obtine creditul, precum si cesiunea veniturilor celui imprumutat si a familiei acestuia sau chiar garantia mobiliara asupra autoturismului cumparat.

Documentatia necesara

Actele necesare pentru alcatuirea unui dosar de credite sunt in general identice pentru toate bancile si se refera cu precadere la factura proforma de la dealerul autorizat, cerere de creditare, certificate de casatorie, acte de identitate si adeverinte de venit pentru imprumutat si coplatitor, declaratii privind angajamentele de plata, copie dupa cartea de munca. Oricum, banca informeaza din timp solicitantul asupra actelor ce trebuie intocmite. Ideea este sa nu te sperie birocratia, ci sa te gandesti la momentul cand vei avea deja in mana cheile masinii si nu mai ramane decat sa te urci la volan.

Se crediteaza si masini second-hand

Daca in urma cu aproximativ un an nu aveai la dispozitie un produs bancar care sa-ti permita sa cumperi si o masina rulata cu banii imprumutati de la banca, in prezent lucrurile s-au schimbat radical. Astfel, mai multe banci ofera si credite auto pentru masini second-hand. Daca decizia ta vizeaza cumpararea unui autovehicul la mana a doua, ai posibilitatea de a opta pentru o varianta din multitudinea de posibilitati existente.

Bancile au invatat sa mearga si pe doua roti

Chiar daca pare un domeniu nonconformist dedicat clientilor aventurieri si fara prejudecati, piata motocicletelor devine o atractie pentru tot mai multe banci. Oferta de credite destinate achizitionarii de vehicule cu doua roti se imbogateste de la o zi la alta. Statisticile Asociatiei Producatorilor si Importatorilor de Automobile ne arata ca piata motocicletelor a inregistrat in perioada 2002-2004 cresteri ale vanzarilor cu 10 - 15 % anual. Bancile au simtit ca si pe acest segment se pot face afaceri frumoase, lansand credite speciale pentru cei care vor sa-si cumpere un motor in rate.

Avantajele unui credit bancar auto

- luarea in calcul a bugetului intregii familii, nefiind impus un venit minim personal, ca in cazul leasing-ului. Rata lunara nu trebuie sa depaseasca 30% din venitul net al familiei (calculat astfel: venit net minus alte rate de credit);
- plata automata a ratei lunare din contul curent;
- posibilitatea de a opera modificari exterioare si interioare asupra masinii inainte de a fi rambursat bancii intreaga suma.

Ce banca alegem?

Pasul trei pe care urmeaza sa-l faca cel care vrea sa contracteze un credit bancar pentru a-si cumpara o masina este legat inevitabil de decizia catre care banca se va indrepta. Fiecare are avantejele ei! La Banca Transilvania imprumutul se poate achita in avans, iar ratele, direct in contul curent. La Banca ?iriac creditul se aproba in 24 de ore, iar banca poate finanta si valoarea asigurarii Full CASCO. BCR, in schimb, nu solicita giranti , iar evaluarea autoturismului se asigura de catre BCR Asigurari. Mai mult, daca optezi pentru creditul in lei de la BCR, nu ai nevoie de nici un avans. Raiffeisen Bank ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal si acorda si credite cu valori mai mari, chiar de 75.000 de euro. La Alpha Bank poti achita imprumutul anticipat fara a plati o penalizare. Va prezentam in cele ce urmeaza cateva oferte ale principalelor banci.

La Alpha Bank trebuie sa ai salariul de cel putin 250 de euro

Creditul Alpha Auto este destinat persoanelor fizice care doresc sa-si achizitioneze autovehicole noi, categoriile A (motociclete) sau B (autoturisme si autovehicule cu maxim 8 locuri). Este un credit in euro sau dolari, cu rambursare anticipata totala sau partiala a imprumutului fara nici un comision. Este un credit personalizat, fara giranti, ce-ti da posibilitatea sa-ti alegi parametri convenabili precum data lunara a platii. Caracteristici: avans 25%, fara girant, durata intre 1 si 5 ani, dobanda revizuibila de catre banca in functie de conditiile pietei, valoarea creditului conditionata de rata lunara minima de 75 de euro si de maxim 30% din venitul net. Creditul Alpha Auto este destinat persoanelor fizice, cu varsta intre 24 ani si 55 de ani si cu un venit net minim lunar de 250 de euro. Referitor la locul de munca, aplicantul trebuie sa fie angajat cu contract de munca pe perioada nedeterminata si cu o vechime de minim 2 ani. In ce priveste venitul aplicantului, rata lunara a creditului nu trebuie sa depaseasca 30% din veniturile nete lunare ale familiei acestuia la data acordarii creditului. In cazul achizitionarii de autoturisme sau motociclete, fara polita tip FULL CASCO, banca solicita ca garantie si polita de asigurare de viata (care trebuie sa acopere cazurile de deces, de invaliditate totala sau partiala, spitalizare si alte cazuri de boala) incheiata pentru o perioada egala cu durata creditului, cesionata in favoarea bancii. Comisionul de administrare a creditului Alpha Auto de 2,2% este inclus in ratele lunare, cu exceptia primului an care trebuie platit in avans. Nu exista alte costuri suplimentare.

Prin Daewoo Bank poti cumpara scutere si motociclete

Beneficiarii creditului Daewoo Bank pot fi persoane fizice cu domiciliul sau resedinta in Romania si cu varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani. Suma minima acordata este de 1.000 de euro (sau echivalentul in lei sau dolari). Avansul trebuie sa fie de minimum 10% din valoarea achizitiei. Pentru un avans cuprins intre 10% - 25% este obligatorie existenta unui garant fidejusor care sa indeplineasca aceleasi conditii ca si debitorul.

Creditul "Masina Ta" de la Raiffeisen Bank

Produsul este destinat pentru cumpararea de masini noi, romanesti sau straine, sau moto-scutere. Imprumutul se poate acorda in lei, euro sau dolari, valoarea creditata fiind cuprinsa intre 2.000 si 75.000 de euro (sau echivalent dolari sau lei). Perioada de rambursare este de maximum 5 ani, iar avansul nu poate fi mai mic de 15% din valoarea masinii. La capitolul garantii sunt incluse gajul pe masina si asigurarea Casco cesionata in favoarea bancii. In cazul in care avansul este mai mic de 25% din valoarea masinii, se solicita un girant (veniturile acestuia trebuie sa fie cel putin egale cu dublul ratei lunare).

Valoarea maxima a creditului de la Banca Transilvania este de 40.000 de euro

Acest gen de credite se acorda tuturor cetatenilor romani, cu domiciliul in Romania si varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani, pentru cumpararea de autoturisme noi sau second-hand de la dealeri autorizati sau persoane fizice, indiferent de marca. Perioada de rambursare este cuprinsa intre 1-5 ani. Durata de creditare pentru autoturismele second-hand cumulata cu vechimea autoturismului nu va depasi 8 ani, cu exceptia cazurilor in care garantarea creditului se face prin garantii imobiliare. De asemenea, vechimea autoturismului trebuie sa fie de maximum 5 ani. Valoarea imprumutului nu trebuie sa fie mai mica de 1.500 de euro sau mai mare de 40.000 de auro (echivalent in lei/dolari). Nivelul creditului ce se poate acorda este de maxim 80% din costul autoturismului si se determina pe baza actelor ce stau la baza cumpararii (factura, contract de vanzare-cumparare). Garantiile solicitate de banca sunt: cesiunea veniturilor imprumutatului si a familiei acestuia, garantie mobiliara asupra autoturismului care face obiectul contractului de vanzare cumparare, polita de tip CASCO pentru autoturismul cumparat.

BCR dispune de o gama larga de produse

"Banca Comerciala Romana ofera clientilor sai cea mai cuprinzatoare gama de credite, in lei si valuta, pentru cumpararea de autovehicule, atat noi cat si rulate. Dezvoltarea acestor produse a avut ca scop crearea unei oferte complete, care sa satisfaca in intregime toate cerintele clientilor. Raspunsul pietei este edificator, cererea de credite pentru cumparare de automobile fiind continuu crescatoare. BCR este un partener de incredere care va continua sa ofere produse unice, create special pentru a satisface fiecare client in parte", ne-a declarat Cornel Cojocaru, director executiv al Directiei de Comunicare din cadrul BCR. Banca acorda credite pentru achizitionarea de vehicule (autoturisme, motociclete, motorete, barci cu motor, avioane, tractoare etc.) noi si autoturisme rulate. Suma maxima difera in functie de scopul imprumutului: daca este destinat pentru achizitionarea de vehicule noi - 30.000 echivalent euro, iar daca are in vedere cumpararea de autoturisme rulate: 12.000 echivalent euro. In privinta avansului solicitat exista mai multe cazuri, in functie de moneda in care se ia imprumutul. Daca este vorba de credite in lei, avansul poate fi si zero, iar daca se opteaza pentru cel in valuta (euro sau dolari, avansul nu poate fi mai mic de 15% din pretul specificat in factura proforma pentru vehicule noi. In cazul creditului pentru masini second-hand, avansul nu poate fi mai mic de 25% din pretul specificat in factura proforma fie ca este vorba de un imprumut acordat in lei, euro, sau dolari. Termenul de rambursare este de maximum 5 ani. Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor lunare nete. Rata totala lunara (credit plus dobanda) trebuie sa nu depaseasca 30% din venitul lunar net al solicitantului impreuna cu familia sa, dupa ce anterior au fost scazute celelalte datorii, daca este cazul. Garantiile solicitate de BCR sunt: veniturile lunare nete realizate de solicitant impreuna cu familia sa (daca este cazul) si polita de asigurare tip CASCO incheiata cu o societate de asigurari agreata de BCR, cu cesionarea drepturilor de incasat in favoarea bancii. Costurile unui credit auto la BCR sunt: comision de analiza-10 euro/20 euro sau echivalent, comision gestiune (flat - 1,75% perceput o singura data la acordarea creditului), prima de asigurare (cotele de prima anuale sunt stabilite pe tipuri de autoturisme si sunt cele comunicate de catre societatea de asigurare-reasigurare), comision rambursare anticipata (in cazul optarii pentru plata unui nivel fix de dobanda) - 1-2% flat aplicat la suma platita in avans,minim 5 euro sau echivalent. Pentru creditul in lei, nivelul dobanzii difera in functie de perioada de rambursare si de tipul acesteia. Astfel, la o perioada de creditare de 12 luni, dobanda variabila este de 23,9%/an, iar cea fixa de 21,9%/an, in timp ce pentru rambursarea in 60 de luni, dobanda variabila este de 24,9%/an iar cea fixa de 20,9%/an. Pentru un credit in valuta (euro sau dolari), clientul va plati o dobanda variabila de 10,6%/an, indiferent de termenul de rambursare.

HVB Bank ofera credite numai pentru masinile noi

Creditul Auto oferit de HVB Bank poate fi folosit pentru achizitionarea autoturismelor sau motocicletelor noi. Solicitantul unui Credit Auto trebuie sa aiba varsta intre 22 de ani si varsta legala de pensionare (pana la care creditul trebuie sa fie rambursat in intregime) si un venit net lunar de minim 300 EUR. Veniturile pe baza carora se calculeaza valoarea maxima finantata pot fi reprezentate de urmatoarele surse: dividende, venituri din profesii liberale, etc. Suma tuturor ratelor trebuie sa nu depaseasca 60% din venitul net lunar al familiei minus cheltuielile lunare, iar rata lunara trebuie sa nu depaseasca 30% din venitul net lunar al familiei minus obligatiile financiare. Creditul Auto finanteaza maximum 85% din valoarea masinii/motocicletei. In cazul in care aportul propriu este mai mic de 25% din valoarea automobilului/motocicletei se solicita un girant. Suma finantata poate fi intre 4.000 si 45.000 EUR. Durata creditului este cuprinsa intre 6 luni si 5 ani. Dobanda este de 8,5%/an si este variabila, iar modificarile sunt transparente si sunt determinate de evolutia pietelor financiare internationale. Pentru achizitionarea unui automobil in valoare de 13.333 EUR, cu un avans de 25%, valoarea creditului este de 10.000 EUR pe o perioada de 5 ani, imprumutatul platind o rata lunara de 205 EUR.

ABN AMRO nu solicita girant

Suma maxima imprumutata de ABN AMRO este de 35.000 de euro (echivalent in dolari sau lei). Perioada de rambursare este de maximum 60 luni, iar avansul nu poate fi mai mic de 10% din valoarea autoturismului. Dobanda este de 10% pentru imprumuturile acordate in valuta (euro sau dolari) si 29% pentru imprumuturile acordate in lei. Printre avantajele acestui produs se numara faptul ca banca nu solicita girant, iar termenul de raspuns este de maximum 48 ore.

BRD are avantajul parteneriatului cu Dacia si Renault

Creditul auto de la BRD pemite finantarea oricarui tip de autovehicul nou sau de ocazie, din productia interna sau din import. Se poate opta pentru un credit in lei sau in euro (numai pentru autovehiculele noi). Gratie colaborarii cu Grupul Dacia Renault, BRD are oferte avantajoase la cumpararea unui autovehicul Dacia sau Renault. Alte avantaje sunt reprezentate de conditiile accesibile de finantare, banca oferind imprumuturi de pana la 90% din valoarea autovehiculului in cazul prezentarii de garantii. Creditul BRD este usor de obtinut, fara formalitati dificile si documentatie complicata iar rambursarea ratelor se poate face automat, direct dintr-un cont de card. Documentatia necesara: act de identitate, declaratia privind angajamentele de plata si litigiile cu tertii, certificat de casatorie (original si copie), documente care sa ateste veniturile (adeverinta de salariu model BRD, copie dupa cartea de munca/contractul individual de munca, ultimul talon de pensie in original etc.), factura proforma emisa de un dealer autorizat, documente girant (numai daca este cazul): act de identitate, documente care sa ateste veniturile. Pentru garantarea creditului, in functie de suma solicitata si de analiza bonitatii, se solicita: contract de gaj si, dupa caz, depunerea unui avans (minim 25% din valoarea de comercializare) sau prezentarea de garantii reale din partea unor terti (maxim 3 giranti). Pentru autovehiculul achizitionat prin credit se incheie asigurare CASCO. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit, pentru intreaga perioada de creditare.

Pentru autoturisme noi Dacia/ Renault/Nissan, la credite pe timp de cel mult cinci ani, se percepe o dobanda fixa in lei de 20,5% si o dobanda variabila de 24%. Pentru alte autoturisme (inclusiv de ocazie), dobanda in lei este 21,5%-fixa si 25% variabila. La creditul MODERATO (exclusiv Dacia Logan) in lei, pe o perioada de pana la sapte ani, se percepe o dobanda variabila de 22% iar pentru creditul in Euro, de 9%, tot pe o perioada de sapte ani. In cazul creditelor in devize (valuta) se percepe o dobanda variabila de 9,5% Euro, pe timp de maxim cinci ani.

Plafoane maxime de creditare:
- pentru creditele auto in lei, destinate achizitionarii de automobile noi, 370.000.000 lei pentru Dacia si 1.650.000.000 lei pentru alte tipuri de automobile.
- pentru creditele auto in valuta : 9.000 EUR pentru achizitionarea de automobile de tip Dacia si 40.000 EUR pentru achizitionarea de automobile importate.

Sursa: www.ghiseulabancar.ro